知ってはいけない銀行の歴史②
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今回は銀行の歴史の英語版Wikipediaの翻訳をします。翻訳のプロではありませんので、誤訳などがあるかもしれませんが、大目に見てください。
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銀行の歴史
History of banking - Wikipedia
宗教による利息の制限
古代中近東の初期の宗教制度と、そこから派生した世俗的な規範の多くは、高利貸しを禁じていなかった。これらの社会では、無生物は植物や動物、人間と同じように生きていて、自らを再生産することができると考えられていました。そのため、「食用のお金」や「貨幣」を貸せば、利息を取ることが正当化されました。オリーブ、ナツメヤシ、種子、動物などの形をした食糧貨幣は、紀元前5000年頃には貸し出されていたが、それより前ではありません。メソポタミア人、ヒッタイト人、フェニキア人、エジプト人の間では、利子は合法であり、しばしば国家によって定められていた。
ユダヤ教
トーラー（旧約聖書）やヘブライ語聖書の後半部分では利息を取ることを批判しているが、聖書の禁止事項の解釈は様々である。一般的な解釈としては、ユダヤ人は他のユダヤ人への借金に利子をつけることは禁じられているが、非ユダヤ人との取引には利子をつける義務があるというものがある。しかし、ヘブライ語で書かれた聖書には、この規定が守られていない例が数多く記されている。
申命記23:19 あなたは、あなたの兄弟に利子をつけて貸してはならない。金銭の利子、食料の利子、利子をつけて貸すあらゆるものの利子について、あなたの兄弟に利子をつけて貸してはならない。申命記23:20 外国人には利子をつけて貸してもよいが、あなたの兄弟には利子をつけて貸してはならない。これは、あなたの神、主が、あなたが手をかけるすべてのものについて、あなたが所有するために入る土地において、あなたを祝福するためである。
一般的には、誰かに縛られることを避けるために、借金を一切しないことが有利であると考えられていた。借金は避けるべきであり、必要な場合を除いて、消費のための資金調達に使われることはなかった。しかし、預言者たちが民衆の違反を非難した法律の中には、高利貸しを禁止する法律も含まれていた。
14世紀にヨーロッパのキリスト教社会に住むユダヤ人が、利益のためにお金を貸すことを正当化するために使ったのは、イスラエル人以外にも利息を請求できるという解釈だった。これは、ユダヤ教とキリスト教の両方の利得禁止規則を都合よく回避するもので、キリスト教徒は貸し出しに関与していなかったが、それでも自由に貸し出しを受けることができた。
キリスト教
もともとキリスト教会では、利息を取ることは「利得（訳注：または高利貸し）usury」と呼ばれ、禁止されていた。これには、両替所などでお金を使う際に手数料を取ることも含まれていた。しかし、貨幣の性質の変化に伴い、利息を取ることが許容されるようになったため、法律で認められた金利以上の利息を「利得」と呼ぶようになった。テンプル騎士団（12世紀）、モンテ・ディ・ピエタ（1462年登場）、バチカン直属の教皇管理局（訳注：教皇の財務局）の活動など、利得の禁止や（生産活動ではなく）交換活動に対する教会の不信感にもかかわらず、銀行的性質（金銭の貸し借り、保証など）や金融的性質（証券の発行、投資）の業務が数多く行われていたことが証明されている。
16世紀にプロテスタントが台頭したことで、ローマの影響力は弱まり、高利貸しに対する教会の指示は一部の地域では無意味なものとなった。それによって、北欧での銀行業の発展が自由になる。18世紀後半になると、プロテスタントの商家がイギリス（ベーリングス）、ドイツ（シュローダー、ベレンバーグス）、オランダ（ホープ商会、ギルヒャー＆ムルダー）などの貿易国を中心に、銀行業に進出するケースが増えてきた。同時に、新しいタイプの金融活動によって、銀行業の範囲はその起源をはるかに超えて広がっていったのである。北欧における資本主義の発展には、カルヴァン主義が大きく寄与しているとする考え方がある。これは、カルヴァン主義の要素が、中世の高利貸しや暗黙のうちに行われていた利潤追求への反発を表しているという考え方である。このような関連はR・H・タウニー（1880-1962）やマックス・ウェーバー（1864-1920）の影響力のある著作で進められていた。ウェーバーによれば、プロテスタントの労働倫理は、資本主義の発展に影響を与えた無計画で協調性のない大衆行動を支える力であったという。
ロドニー・スタークは、キリスト教的合理性が資本主義の成功と西洋の勃興の主要な原動力であるという説を提唱している。
イスラーム
クルアーンでは、利息をつけてお金を貸すことを厳しく禁じている。「信仰する者よ、倍々になった高利を消費してはならず、成功するためにアッラーを畏れなさい」（3:130）「アッラーは取引を許し、利息を禁じられている」（2:275）。
クルアーンでは、非倫理的な手段で利息を取ることや金儲けをすることは、ムスリムだけではなく、以前の社会でも禁止されていたと述べている。アル・クルアーン4:160-161には次のように明記されている。「ユダヤ人の悪行のために、我々は彼らに合法とされていた良いものを禁じた。また、彼らがアッラーの道から多くの妨げをしたために、また、禁じられていたのに高利を取ったために、また、偽って人々の富をむさぼったために、我々は不信心な者のために苦しい運命を用意した。」
リバ（訳注：今日利得あるいは高利貸しを意味するusuryとほぼ同義として認識されている）はイスラームの経済法学（フィク）において禁じられている。イスラム法学者は2種類のリバを論じている。それはクルアーンで禁止されているサービスの提供を伴わない資本の増加と、スンナで禁止されている不平等な量の商品交換であり、約束手形（不換紙幣やデリバティブなど）の取引は禁止されている。
利子を取ることが禁止されているにもかかわらず、20世紀には、利子を取らずに銀行が利益を得るために運営されるイスラム銀行のモデルにつながる多くの開発が行われた。これは、手数料やリスクシェアリングの方法、リースなどの異なる所有モデルなど、さまざまな方法でローンを徴収することで行われる。
中世ヨーロッパ
近代的な意味での銀行業は、中世からルネッサンス初期のイタリア、フィレンツェ、ヴェネツィア、ジェノヴァなどの北方の豊かな都市にまで遡ることができる。
マーチャント・バンクの登場
銀行の原型は、中世にイタリアの穀物商人が発明した「マーチャント・バンク」である。ロンバルディア平原の穀類の強さに基づいてロンバルディアの商人や銀行家の地位が向上すると、スペインの迫害を逃れて避難してきた多くのユダヤ人が商売に魅力を感じた。彼らは中近東や極東のシルクロードで行われていた古代の慣習を持ち込んでいた。元々は長い交易の旅の資金を調達するためのものだったが、彼らはこれらの方法を穀物生産と交易の資金調達に応用した。
ユダヤ人はイタリアで土地を持つことができなかったので、地元の商人と一緒にロンバルディア州の大商会の広場やホールに入り、ベンチを設けて作物の売買を行った。彼らには、地元の人々よりも大きな利点があった。それは、キリスト教徒は、利息を貸し付ける「高利貸し」という罪を厳しく禁じられていたことである（イスラム教も同様に高利貸しを禁じている）。一方、ユダヤ人は、畑の作物を担保に農民に貸し付けることができた。そして、遠くの港に出荷される穀物の将来の配達に対して前払いをするようになった。いずれの場合も、将来の価格に対する現在の割引で利益を得ていた。この両手取引は手間がかかるため、やがて穀物の代わりに穀物の負債を取引する商人が現れたのである。
ユダヤ人商人は、融資（クレジット）と保険（アンダーライティング）の両方の機能を持っていた。融資は、栽培期の初めに作物のローンという形で行われ、農民はそれによって一年分の作物を栽培（播種、育成、除草、収穫）することができた。また、作物保険（コモディティ保険）は、作物を買い手（通常は商人である卸売業者）に届けることを保証するものであった。さらに商人は、作物が不作になった場合、穀物店や他の市場などの代替供給源を通じて買い手に作物を供給する手配をすることで、商人としての機能を果たしていました。また、干ばつやその他の作物の不作の際には、農家（または他の商品生産者）の事業を継続させるために、作物（または商品）の不作による危険に備えて保険を発行することもあった。
商人の銀行業務は、自分のための取引の資金調達から、他人のための取引の決済、さらには、実際の穀物を仲介する人々が書いた「ビレット」と呼ばれる手形の決済のための預金を預かるようになった。そして、大きな穀物市場にある商人の「ベンチ」（銀行はイタリア語でベンチを意味するbancaに由来し、カウンターと同じ意味）は、手形（ビレットbillette、ノート、正式な交換書、後には為替手形、後には小切手）に対してお金を預けるためのセンターとなった。
これらの資金は穀物取引の決済のために保管されていましたが、その間にベンチ自身の取引に使われることもしばしばありました。破産者bankruptという言葉は、イタリア語のbanca rotta（壊れたベンチ）が転訛したもので、誰かがトレーダーの預金を失ったときに起こったことです。「破産している」という表現も同様の語源である。
十字軍
12世紀に入ると、十字軍遠征のために多額の資金を送金する必要性が生じ、西欧では銀行が再興された。1162年、イングランドのヘンリー2世は、十字軍を支援するための税を課した。これを皮切りに、ヘンリーは何度も同じ目的で税を課した。テンプル騎士団と聖ヨハネ（ホスピタル）騎士団は、聖地におけるヘンリーの銀行家の役割を果たした。テンプル騎士団は、ヨーロッパ各地に広大な土地を所有していたため、1100年から1300年の間にヨーロッパ全体の銀行の始まりとして登場した。彼らのやり方は、現地通貨を受け取り、それに対して、ヨーロッパ各地の城で使える要求払いの紙幣を渡すというもので、旅行中に強盗に遭うという通常のリスクなしにお金を移動させることができた。
利子の差し引き
預金者への利息を、そのお金をベンチの取引に使って得られる利益から差し引くという賢明な方法がすぐに開発された。つまり、特定の取引における「利息」を預金者に売ることで、高利貸しの反対を克服したのである。これも、昔からあった長距離輸送の資金調達方法を発展させたものに過ぎない。
ハンブルグで開催されたような中世の見本市は、不思議な方法で銀行の発展に貢献した。両替商は、他の見本市で換金できる書類を発行し、それを通貨と交換した。これは、両替商が通貨と引き換えに、他の見本市で換金できる書類を発行し、その書類を他国の見本市で換金したり、将来同じ場所で開催される見本市で換金したりするものでした。将来的に換金できる場合は、金利に相当する額が差し引かれることが多い。やがてこれらの書類は、発行した銀行の事務所であればどこでも換金できる為替手形に進化していった。これにより、大きな金塊を運んだり、盗賊から金塊を守るために武装した警備員を雇ったりする煩わしさから解放され、大金の授受が可能になった。
外国為替取引
1156年、ジェノヴァで最古の為替契約が結ばれた。2人の兄弟がジェノヴァの115ポンドを借り、コンスタンティノープルに到着してから1ヶ月後に460ベザンをコンスタンティノープルの銀行の代理店に返済することを約束した。次の世紀には、このような契約が急速に普及した。特に、時差による利益は、高利貸しを禁止するカノン法に抵触しないと考えられていたからである。
イタリアの銀行家
最初の銀行は、1157年にヴェネツィアで国の保証付きで設立された。マカルディによれば、これはローマ教皇ウルバン2世の十字軍の利益のために行動したヴェネツィア人の商業代理店によるものであった。その理由は、ドージェ・ヴィターレ2世ミチルの下での帝国拡大のための費用が原因で、その後の共和国の財政負担を軽減するために「強制的な融資」が必要になったとされている。この目的のために、強制融資と4％の利子による融資の返済の事務を管理するために、融資会議所が設立された。会議所の事業内容が変更され、まず割引取引所の利用が開始され、その後、預金の受け入れが開始されたことで、組織の機能は当初の資本金500万ドゥカートのヴェネツィア銀行へと発展していった。いずれにしても、銀行業務は12世紀半ばに始まり、1797年のフランス軍の侵攻で銀行が機能しなくなるまで続いたのである。この銀行は、ヨーロッパ圏内で設立された最初の国立銀行であった。
1255年から1262年にかけて銀行の倒産があった。
13世紀中頃、イタリアのキリスト教徒、特にカオルシン人やロンバート人は、キリスト教の高利貸しの禁止を回避するために、法律上の虚構を考案した。例えば、利息付きの融資を成立させる方法の一つとして、無利息でお金を提供する一方で、損失や傷害の可能性、返済の遅れに対する保険をかけることを要求した。このような法律上の虚構に影響を与えたキリスト教徒は「教皇の高利貸し」と呼ばれるようになり、ヨーロッパの君主にとってのユダヤ人の重要性は低下していった。中世以降、消費可能なもの（食料や燃料など）とそうでないものとが区別され、後者を対象とした融資には利潤が認められるようになった。
フィレンツェには、アッチャイオリ、モッツィ、バルディ、ペルッツィなどの有力な銀行家が存在し、ヨーロッパ各地に支店を設けていた。イタリアで最も有名な銀行は、1397年にジョバンニ・ディ・ビッチ・デ・メディチが設立し、1494年まで続いたメディチ家の銀行であろう。(イタリアのモンテ・デイ・パスキ・ディ・シエナ銀行 (BMPS)は、現存する銀行業務を行う最古の銀行組織である。)
彼らに代わって活躍したのがイタリアの銀行家であり、1327年までにアヴィニョンには43のイタリアの銀行家の支店があった。1347年には、イギリスのエドワード3世がローンの不履行を起こした。その後、バルディ家（1343年）、ペルッツィ家（1346年）の倒産があった。イタリアの銀行がフランスで成長するのに伴って、ロンバード人の両替商がヨーロッパで活躍するようになり、彼らは貿易に重要な忙しい巡礼路に沿って都市から都市へと移動した。この時代の重要な都市は、教皇ヨハネ22世の生誕地であるカオールとフィジャックであった。
中世後期になると、利息をつけてお金を貸すキリスト教の商人は抵抗に遭わず、ユダヤ人は金貸しとしての特権的な地位を失った。
1401年、アラゴン王マルティヌス1世は、これらの銀行家の一部を追放した。1401年にはアラゴン王マルティヌス1世がこれらの銀行家を追放し、1403年にはイングランドのヘンリー4世が王国内で彼らがいかなる形でも利益を得ることを禁じた。1409年には、フランドル地方でジェノヴァの銀行家が投獄され、その後追放された。1410年には、すべてのイタリア商人がパリから追放された。1407年、ジェノヴァに最初の国立預金銀行であるサン・ジョルジョ銀行が設立され、地中海でのビジネスを支配することになった。
15世紀から17世紀 - 拡大
イタリア
1527年から1572年の間に、グリマルディ家、スピノラ家、パラヴィチーノ家など、数多くの重要な銀行家グループが誕生し、特に影響力と富を持っていた。
スペインとオスマン帝国
1401年、当時カタルーニャ公国の首都であったバルセロナの行政官たちは、ヴェネツィアの交換・預金モデルを再現した「タウラ・デ・カンヴィTaula de canvi（交換のテーブル）」を市内に設置したが、これはヨーロッパ初の公的銀行と考えられている。
ハリルは、16世紀にイベリア半島から逃れてきたマラーノ系ユダヤ人（メンデス家のドニャ・グラシア）が、ヨーロッパの資本主義、銀行、さらには重商主義の国家経済の概念をオスマン帝国に導入したと考えている。16世紀のイスタンブールでは、有力な金融家はギリシャ人とユダヤ人であった。ユダヤ人金融家の多くは、スペインからユダヤ人が追放されるまでの期間にイベリアから逃れてきたマラーノ人であった。中には巨万の富を持ってきた一族もいた。16世紀のオスマン帝国におけるユダヤ人銀行家の中で最も注目に値するのは、マラーノの銀行家メンデスで、1552年にスルタンのスレイマンの保護を受けてイスタンブールに移住した。1588年にイスタンブールに到着したアルヴァロ・メンデスは、85,000金のドゥカートを持参したと言われている。メンデス家はやがて、オスマン帝国の国家財政やヨーロッパとの交易において、圧倒的な地位を獲得した。
18世紀から19世紀にかけてオスマン帝国の支配下にあったバグダッドで、彼らは金貸しや銀行業務などの重要な商業機能を果たし、繁栄した。ユダヤ人は、アルメニア人と同様に、イスラム法でイスラム教徒には禁止されている貸金業や銀行業などの必要な商業活動を行うことができた。
宮廷ユダヤ人
宮廷ユダヤ人とは、主に17世紀から18世紀にかけて、キリスト教を信仰するヨーロッパの貴族たちにお金を貸したり、財務を担当したりしたユダヤ人の銀行家やビジネスマンのことである。宮廷ユダヤ人は、現代の金融業者や財務長官の前身である。宮廷ユダヤ人の仕事には、税収を上げるための農業、借金の交渉、造幣局の管理、新しい財源の創出、債券の発行、新しい税の考案、軍隊への供給などがありました。さらに、宮廷ユダヤ人は、貴族の個人的な銀行家としての役割も果たしていた。貴族の個人的な外交や贅沢を賄うための資金を調達していたのである。
宮廷ユダヤ人は熟練した行政官やビジネスマンであり、その見返りとして特権を得ていた。宮廷ユダヤ人は、ドイツ、オランダ、オーストリアをはじめ、デンマーク、イギリス、ハンガリー、イタリア、ポーランド、リトアニア、ポルトガル、スペインなどに多く存在した。ディモンによれば、神聖ローマ帝国の公国、公爵、宮中伯のほとんどすべてに宮廷ユダヤ人がいたという。
ドイツ
南ドイツでは、15世紀にフッカー家とヴェルザー家という2つの偉大な銀行家が登場した。彼らは16世紀にはヨーロッパ経済の多くを支配し、国際的な大金融を支配するようになった。フッガー家は、アウグスブルクにドイツ初の貧しい人々のための社会住宅地「フッカーライ」を建設した。これは現在も存在するが、1486年から1647年まで続いたオリジナルのフッカー銀行は存在していない。
オランダの銀行家は、北ドイツの都市国家における銀行業務の確立に中心的な役割を果たした。ベレンベルク銀行は、1590年にオランダ人のハンスとポールのベレンベルク兄弟がハンブルクで設立した、ドイツで最も古く、世界でも2番目に古い銀行である。現在もベレンベルク家が経営している。
オランダ
16世紀から17世紀にかけて、新大陸や黄金海岸、日本などの貴金属がヨーロッパに輸入され、それに伴って価格が上昇していた。オランダでは、自由な貨幣発行とアムステルダム銀行の設立、さらには貿易・通商の活発化により、銀行に預けられる貨幣や地金がさらに増えていきました。部分準備銀行制度や決済システムの概念はさらに発展し、イギリスなどにも広まった。
イギリス
シティ・オブ・ロンドンでは、1565年にロンドン王立取引所が設立されたものの、17世紀までは現在のように銀行業務を行っているところはなかった。
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最後に
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